就在前不久，微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末，微众银行的资产总计817亿元，累计发放贷款8700亿元，全年实现营收67.48亿元，净利润14.48亿元。
从数据上来看，两家银行资产规模相近，微众的营收是网商的1.6倍，可净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的，也就是说微众银行的整体贷款利率更高。
而利差的背后，其实是两家银行定位和模式上的差异。虽然分属阿里和腾讯，同为民营银行的头部玩家，但它们的思路完全不同：网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者，提供经营性贷款；微众银行主要服务个人消费者，提供消费信贷业务。
从这份年报里，我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。
小微企业金融服务历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元，审核周期通常一个月，一些无抵押无担保的个体工商户除了风险定价难，大多还需要财政补贴为风险兜一部分底，都是传统银行不会轻易涉足的业务。
但网商银行在成立之初就设立了一个红线，主攻小微，不做500万以上的业务。如今，网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。
年报显示，截止2017年末，网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户，户均贷款余额2.8万元；累计服务农村客户75万户，信贷余额中11.9%为涉农贷款，年末涉农贷款余额39亿元。
面对数百万计的小微商户，网商银行的不良贷款率显示保持在1.23%。一个对比数据是，据央行，截至2018年3月末，我国小微企业贷款不良率为2.75%，网商银行大约只有它的一半。
低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。
所谓“310”模式，指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式，必须有靠得住的线上风控技术能力，对于网商来说，这背后是10万项以上的指标体系，100多个预测模型和3000多种风控策略。
目前，在网商银行400多名员工中，服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人，而风控技术人员近200人。在成本控制方面，网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3，其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。
而网商银行还做了一个非常“互联网”的创新，就是它激活了数亿计的码商。
实际上，网商银行的客户里，阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分，随着支付宝二维码在线下的快速普及，越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商，就是通过二维码从事商业活动，并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示，全国目前共有一亿码商，其中七成为个体工商户，三成为路边摊贩。
蚂蚁金服的逻辑是，不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款，还可以进一步基于二维码场景和数据，为线下小微商家提供经营分析、账务管理、贷款、理财、保险等多维的金融科技服务。而贷款业务，可以说是他们最迫切的需求之一，这个需求，目前由网商银行来承接。
据网商银行年报，截至2017年末，在网商银行累计服务的571万小微经营者当中，包括超过100万线下码商。而网商银行上个月单独披露的数据显示，截至6月，网商银行已经服务了300万码商。
贷款规模的快速扩容背后也伴随着网商银行的开放策略。6月21日，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
这个开放策略，贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线，包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放，也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。
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Google翻訳などのAIを使い、編集者が補正した文章です。
7月6日、網商銀行は2017年の年次報告書を発表した。2017年の終わりまでに、網商銀行の純資産総額は781.7億元、自己資本比率は13.51パーセント。42.75億元の売上高、62％の増加; 純利益は、4.04億元、計28％の増加となる。
昨年末、377名の従業員しかいなかったこの銀行は、合計571万の小零細企業経営者に資金の提供をしており、過去1年間の貸出残高は4,468億元に達している。
つい最近、微众銀行/WeBank（以下WeBankと表記する）も自社の年次報告書を発表。 内容としては、2017年の終わりまでの総資産についてである。WeBankの合計資産が817億元、また、8700億元の貸付総額、年間売上高は合計67.48億元。結果、14.48億元の純利益となった。
データの内容を見てみると、2つの銀行の資産規模は似ているが、WeBankの収益はネット加盟店の1.6倍、純利益は後者の3倍を超えている。これは主に2つの銀行の正味利息マージンが異なることによって決定され、これらを踏まえると、WeBank銀行の全体的な貸出金利が高いことがわかる。
貸出金利の違いについては、これら２つの銀行のポジショニングとモデルの違いが主な理由として挙げられる。例えば、彼らは民間銀行トップのアリババとテンセントに属しているが、金融ビジネスや消費者に対する考えが異なっている。オンライン商業銀行は、小規模企業や自営業者にサービスを提供し、WeBankは、主に個々の消費者に、消費者金融サービスを提供している。
この年次報告書から、網商銀行がどのような銀行であるかが、はっきりとわかってくる。
小規模企業や小零細企業への金融サービスは、最も困難だと言える。金融機関から発行された小額融資の平均労働コストは少なくとも2,000元、審査期間は通常で1ヶ月だが、一部の無担保の工業用および商業用世帯では、価格のリスク問題に加えて、そのリスクの一部として金融補助金が必要となり、老舗の銀行であ手が出せない業務である。
しかし、網商銀行は設立当初、主に小規模企業や零細企業に焦点を当て、大企業には目を向けず、その最低ラインとして500万元以上の融資を却下している。 現在、網商銀行の法人向け融資額の大半が20万元未満であり、それは老舗の銀行と完全に補完関係にあると言える。
年次報告書によれば、2017年末現在、小規模企業と小規模事業者、小規模事業者の顧客数は571万人、1世帯当たりの平均融資残高は2.8万元であり、農村顧客に対する累積サービスは75万件であり、農業に関連する信用残高は11.9％のローン、そして2017年末の農業関連融資の残高は39億元である。
何百万もの小規模事業および小零細企業に面し、網商銀行のNPL比率は1.23％に留まっている。中央銀行によれば、2018年3月末現在の比較データによると、中国の中小企業の不良率は2.75％であり、網商銀行の不良率はその約半分であった。
このような低不良債務の背後には、網商銀行が設立以来ずっと主張していた「310」ビジネスモデルというものが存在する。
「310」モデルというのは、小規模企業および小規模企業は、インターネット上で3分内にローン申請が可能で、1秒でローン支払いを実現し、プロセス全体に人的サービスを0にすると言う事である。 しかし、簡単に実現できる事でもなく、実際「310」モデルをサポートする際には、信頼できるオンラインリスク制御技術が必要不可欠である。ネットワーク事業者にとってこのシステムの背景には、10万を超えるインデックスシステム、100以上の予測モデル、3,000以上のリスク制御戦略が存在している。
現在、網商銀行の400人以上の従業員のうち、オンライン上での取引をしないオフラインビジネスの従業員が20人ほどしかなく、また、リスク管理技術者は200人近くに留まっている。コスト管理の観点から、オンライン商業銀行の各ローンの平均運用コストがわずか2.3元であり、そのうち2元は電気およびストレージハードウェアの技術投入コストである。
また、網商銀行も非常に「インターネット」イノベーションに力を入れており、何億人ものコード商を活発にさせている。
実際、網商銀行の顧客の間では、アリババ・電子商取引プラットフォーム上の業者は一部にすぎず、アリペイQRコードビジネスがインターネット上で急速に普及するにつれ、ますます多くの業者がQRコードを所有、共有を始めているのだ。いわゆるコード商は、QRコードで商業活動を行い、それをビジネスベースとして使用するビジネスである。 4月に国家市場管理総局から発表されたデータによれば、現在約1億人がコード商であり、そのうち7割は個々の産業および商業世帯になり、残りの３割は露天商になる。
アント・フィナンシャルサービスグループのロジックとしては、オフラインビジネスを主体とする人々や小零細企業がQRコードを通じて資金を集めることをより便利にするだけでなく、QRコードのシーンとデータに基づいてこれらの小零細企業にビジネス分析、アカウント管理、ローン、ウェルスマネジメント、小零細企業向けの保険などの多次元金融技術サービスを提供することにある。 近代において、ローン事業は、最も必要なニーズの1つであり、また、この需要は現在網商銀行によって行われているのが事実である。
2017年末時点の網商銀行の年次報告書によると、ネットワーク商人の中でも571万人の小規模事業者と小規模事業者のうち、100万人を超えるオフライン販売店が含まれている。先月網商銀行が発表したデータによれば、6月現在、網商銀行ではすでに300万人の人々がQRコードを利用したビジネスに着手していることが分かった。
ローン規模の急速な拡大には、網商銀行の公開戦略も伴う。6月21日、網商銀行は、「スタープログラム」の立ち上げを発表し、すべての機能と技術を業界に開放し、「310」モデルを金融機関と共有することを発表した。今後3年間で、同社は1000件以上の金融機関と協力して、3000万人の小規模事業者および零細企業に金融サービスを提供する予定である。
このようなオープン戦略は、余額宝（英語名Yuebao,Yeahpay）、借唄（英語名 Jiabei）、花唄（英語名Checklater）などのスタービジネスを含め、アントフィナンシャルのすべてのビジネスラインを実現し、これは2018年のアントフィナンシャルの事業において最も重要なことであると言える。
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